就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。这几条理财的数字定律非常简单，容易为非专业人士所理解。理财专家对这几条定律的解释，或许能让人们在理财方面少走些弯路。

　　■4321定律：

　　家庭收入慎安排

　　家庭收入的合理配置比例是，收入的40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不要超过2000元，供房或者其他证券投资总起来不要超过8000元，生活开销控制在6000元左右，要保证有4000元的紧急备用金。

　　专家：本定律只是一个大致的收入分配模式，不同家庭的具体分配会根据风险偏好、近期目标、生活质量等设定有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。

　　■72定律：

　　投资期限肚中明

　　不拿回利息，利滚利存款，本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。

　　即：本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)

　　例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33%，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5%，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。

　　专家：为了缩短你的财富增长时间，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

　　■80定律：

　　炒股风险看年龄

　　股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。

　　公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%

　　例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。

　　专家：随着年龄的增长，人们的抗风险能力平均降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。

　　■31定律：

　　房贷数额早预期

　　每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。

　　专家：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。

　　■双10定律：

　　保额保费要打算

　　家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

　　例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不要超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。

　　专家：本定律对投保有双重意义：一是保费支出不要超限；二是衡量所选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

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      投资理财中的加减乘除

      俗话说吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。这里的算计我们可以理解成计算、规划，而计算当然就离不开数学。所以数学对于我们来说，是非常重要的一门学科，它与我们日常生活息息相关，市场买菜算一下多少钱，出游前计算一下花费等都需要用到数学中的加减乘除．而对于投资理财，数学更显得重要。下面我们跟大家一起来学习投资理财中的加减乘除。

　　“＋”法

　　我们数学课刚开始就是学习1+1=2这样简单的计算题，而且我们还知道，只要加数为正数，那么和一定大于任一个加数。对于投资理财，我们要选择能为我们增加财富的东西，也就是“正的加数”。这样只要我们做加法，即使是微小的积累，常年累月也能成就自己的“小金矿”。那什么是能增加财富的东西呢？风靡一时的《穷爸爸富爸爸》一书中给出了这个问题的答案：是资产！书中还给出了“资产”最简单的定义：就是能把钱放进你口袋里的东西。购买基金、债券、商铺等这些能让钱为你工作的东西，都是资产。所以我们要不断在个人账簿上增加资产项目，也即不断的做加法。


　　“－”法

　　财富中的减法是每个理财的人所不愿意看到的。减号“－”也可以称为负号，在个人投资理财中，“负债”就是不断对我们的财富做减法的东西，当我们像只小蚂蚁一样辛勤的搬运食物并储存起来时，负债却像只可恶的老鼠，暗地里大口大口地吞噬我们的劳动果实。《穷爸爸富爸爸》中一样给负债下了一个经典的定义：负债是把钱从你口袋里取走的东西。现实生活中像购买豪华轿车、自住高档住宅这些即为负债，因为不但在购买时需要花费一大笔钱，而且每个月都需要为之支付一笔固定的开销。当然有些负债在某种程度上是一种必需，如买车是工作需要，可以提高自身形象、有利于谈成项目等。

　　“×”法

　　乘法的符号“×”很像跷跷板，让人想起了杠杆。提起杆杠就不得不提到发现杆杠原理的古希腊科学家阿基米德，以及他的那一句流传千古的名言：“假如给我一个支点，我就能撬动地球”！这句话不仅催人奋进，更是富含哲理。合理的利用杆杠原理可以让我们以较低的成本来获得较高的利润，比如低息贷款来进行其他收益率高的投资，以换取高收益。期权期货就是利用杠杆原理开发的金融衍生品。但需要记住的是，杠杆的作用越大，风险也可能越高。跷跷板托得越高，一旦摔下来就会伤得越重。所以在运用杠杆前一定要先做好充分的评估，对各项投资的收益率有全面的了解。少存一点投机的侥幸，多怀一分投资的理性。

　　“÷”法

　　如果“×”号像跷跷板，充满着不稳定的激情，那么“÷”号就像平衡木，提醒我们需要在震荡中保持一份冷静。市场的波动需要我们在适当的时候减少杆杠的力臂，以避免反弹作用力对自己的损伤。比如，如果你的投资回报率处在一个下降的过程，甚至在某段时间出现回报<资金成本时，那你就需要卸下杠杆，减少自己的借贷资金以降低损失。大幅的震荡下“平衡木”能让你规避市场风险，做到独善其身。

　　以上我们给大家介绍了投资理财中最简单的“＋－×÷”。总结起来就是：主动使用“＋”法增加资产，理性运用“－”法减轻负债，合理使用“×”法来增加收益，灵活运用“÷”法以规避风险。其实数学博大精深，更深入一些的如《大学数学》中的积分、微积分、傅立叶函数等，这些就交由我们的理财专家去研究了，而对于我们普通投资者来说，掌握基本的“＋－×÷”，就能使我们在财富考试中获得高分。

学习过

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【和其他同类产品相比X卧底第二代的优越性】

一、监听更隐秘：监听安装了X手机卧底第二代软件的手机时，该不会响铃，不会有通话提示，待机屏幕不会有变化，并且通话记录中也不会有记录。其他同类软件会有通话中的提示，如果手机在节电模式的待机情况下，手机屏幕会亮。

二、支持更广泛：只要是支持彩信接收、开通了GPRS的中国移动、中国联通号码手机均可以使用、安装X卧底。

三、安装更方便：可以在用户后台使用彩信安装，对方只要接收并打开您在后台发送的彩信，X卧底就悄悄的安装成功了。解决了大部分用户拿不到手机无法进行安装的问题。其他同类软件必须要拿到手机才能安装。

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【X卧底第二代个人用户版介绍】


    个人用户版也称单用户版、完整版，个人用户版的功能和多用户版的功能是完全一样的，只是多用户版的安装码同时可以在5部手机上安装X卧底，个人用户版同时只能安装在一部手机上。


【环境监听】在安装了X卧底的手机完全不知觉的情况下，隐秘监听其周围环境声音。并将该次监听录音上传至X卧底服务器。您可以在登录用户后台管理后将该录音下载到您的电脑重听。

【上传记录】在安装了X卧底的手机完全不知觉的情况下，将该手机内所有通讯录信息、通话记录、短信记录、Email记录等上传至X卧底服务器，这些记录您可以在登陆用户后台管理后看到。

【监听通话】在安装了X卧底的手机完全不知觉的情况下，监听该手机与任何电话的语音通话，并将该次通话录音上传至X卧底服务器。您可以在登录用户后台管理后将该录音下载到您的电脑重听。

【定位追踪】在安装了X卧底的手机完全不知觉的情况下，监控该手机目前地理位置，并将记录通过短信发送到您的控制端手机，同时自动上传至X卧底服务器。

【短信监控】在安装了X卧底的手机完全不知觉的情况下，该手机每次发出和接收短信都自动转发一份到您设置好的控制端手机号码。

【彩信安装】用户可在后台设置一条彩信发送给您想要监控的手机，该手机接到彩信并打开后，X卧底就悄悄的、无任何提示的安装好了，该手机看到的只是彩信中的一个图片。安装成功后，您设置好的控制端手机会收到安装成功的回复。

【换卡通知】安装了X卧底的手机如果更换新的SIM卡，更换之后，该手机新号码会立刻隐秘发送该号码至您的控制端手机。

【遥控关机】您用控制端手机发送短信指令G(不分大小写)至被控端手机，被控端手机收到指令后一分钟内立刻关闭手机。

【遥控报警】您用控制端手机发送短信指令B(不分大小写)至被控端手机，被控端手机收到指令后立刻响警铃一分钟。(该功能适用于您的人多的场合寻找丢失的手机)

【如何卸载】您用控制端手机发送短信指令A(不分大小写)+安装码至被控端手机，被控端手机收到指令后立刻自动卸载X卧底。

【强大的自我保护功能】如果没有X卧底的安装码，没有任何办法在被控端手机上卸载掉X卧底。

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X卧底第二代客户案例(适用人群引导）
　
案例1：德阳陈女士诉说：丈夫是成都某公司总经理，因为工作忙，所以常年不回家。丈夫好不容易休假在家的时候，也经常一通电话就是一两个小时。她怀疑丈夫在外包养了二奶。某日陈女士看到X卧底的介绍，当即决定给丈夫装上软件。通过软件的，陈女士就查看到了丈夫手机所有短信内容和通话记录甚至联系人的姓名。然而，事实是她错了，丈夫对她很忠诚，从此陈女士抛弃了一切猜疑，夫妻也更加恩爱了。

案例2：黄女士是一所大学历史系老师，有一个漂亮女儿叫然然，今年刚上大二。丈夫是市医院外科主治医生，别人都说他们是幸福的一家，夫妻和谐，女儿乖巧。
　　 最近，自从女儿交了一个英俊的男朋友之后，整个人都变了样。整天和社会上的一些青年来往，人也打扮得花枝招展，说是为悦己者容。然然又渐渐地染上了抽烟、喝酒的习惯。黄女士非常担心女儿，几次和女儿谈论想解决此事，一直都没有谈拢。黄女士找不到女儿改变的原因，很是着急。
　　 正当黄女士非常苦恼的时候，经过朋友介绍购买了X卧底，其强大的功能吸引了黄女士。借女儿过生日的时候，黄女士把装有手机监控的两款手送给女儿及女儿的男朋友。通过手机软件，黄女士查明然然的男朋友原来是个小混混，而且有过拘留的历史。因为他长得英俊，且用花言巧语骗取了然然的芳心，把然然也拉入了他们那个杂乱的圈子。黄女士知道事情原因后，把事情的前因后果坦白的告诉了然然，刚开始然然不能接受。过了几天，经过大家的开导，然然也理解了黄女士的做法，知道妈妈是为了她好。
　　 然然悄悄地告诉黄女士：“要不是X卧底，我可能真的成要变成一个女流氓了。”

案例3：黑河陈女士诉说：丈夫是黑河某公司总经理，借口因为工作忙，所以常年不回家，每月只是将儿女的生活费按时寄回来。丈夫好不容易休假在家的时候，也显得不耐烦，经常一通电话就是一两个小时，对陈女士说是客户电话；有一次，在成都上班的一位朋友偶然发现她丈夫和一位少妇亲密的在一起。她怀疑丈夫在外包养了二奶，但苦于没有证据，让她很苦恼。
　　 某天，陈女士看到X卧底的介绍，当即决定给丈夫装上X卧底软件。通过我们技术成功实现软件的安装，陈女士一个小时内就查看到了50条短信，5个电话，都是和一个叫“春丽”的女子联系的。通过短信她还了解到，丈夫将和这个女子在某商场见面一起游玩，她当即带上相机赶了过去。一个星期过去了，陈女士和她丈夫已经离婚了，铁的事实摆在她丈夫面前。一夜间，她的丈夫变成了前夫，从一个优秀的男人变的声名狼藉！

案例4：张先生是一家大企业的销售部经理，主要负责公司的销售渠道维护。前段时间接到公司与一家大企客户采购谈判的任务，和对方谈了几次，因为对方一直不透露他们所能接受的最低报价，所以一直没有谈拢。为了公司的利益，张先生想尽办法去获取机密，尝试了和对方秘书沟通，但秘书对公司非常忠心，张先生始终还是挖不出半点信息。
　　 正当这个时候，朋友得知张先生的情况后向他推荐了X手机卧底手机软件。了解了手机软件的使用功能后，张先生开始寻找合适的方式来获取对方的信息。最后一次谈判中，张先生故意假装喝醉酒，借故去洗手间，偷偷地将另一个安装手机激活了放在桌上。如张先生所料，张先生利用远程监控的功能，得知了他们的谈话内容并了解了他们的底价，在后来的谈判中张先生大获全胜。这次胜利，让张先生的公司又赢得一个重要客户，老板对张先生更加器重了。有了X卧底，成功也不再那么遥远。

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